界面新闻记者 | 安震
“现在还有2%以上的大额存单吗？ ”
在低利率环境下 ，高息存款产品越来越稀缺 。界面新闻查询多家银行APP、询问银行理财经理后发现 ，目前不少银行多个期限的大额存单产品售罄 。不过，界面新闻发现 ，国有行大额存单额度相对充裕 ，而利率相对更高的股份制银行和城商行大额存单额度更为紧张。
分析认为，全品类定存利率将长期维持低位运行，行业低利率格局进一步巩固 。
国有行大额存单额度充裕
“我行最近一期大额存单今天才开始销售 ，1年期利率1.4% ，6个月利率1.3%，1个月 、3个月利率都是1.1% 。起购金额都是20万元 ，但目前额度均已经售罄 ，不过下周还会有新的大额存单。 ”6月22日，一位股份制银行理财经理对界面新闻表示。
界面新闻在该银行APP看到 ，3年期大额存单利率达到1.75% 。“这个利率在市场上算比较高的了 ，所以额度更少，而且发行频率不如其他期限高 ，比较抢手 。”前述理财经理表示。
与股份制银行相比 ，国有行大额存单利率相对较低，不过额度相对充裕 。以中国银行为例 ，该行1个月 、3个月大额存单利率0.9% ，6个月存期利率1.1%，1年和2年存期利率1.2%，3年期利率1.55% ，上述产品额度均相对充裕 。
不过 ，界面新闻注意到，工商银行APP显示 ，该行多数该类产品都已经没有额度。目前有1个月、3个月 、6个月 、1年、2年、3年的大额存单在售 。其中 ，1年期 、2年期大额存单的年化1.20%，3年期的年化最高 ，为1.55% 。其中 ，有一款3年期个人大额存单起购点为100万元起，1款1年期大额存单为50万元起 ，其余存单均为20万元起。
一位国有行总行人士对界面新闻表示 ，手机银行显示售罄不代表没有额度 。银行会针对手机银行 、线下网点等不同渠道给予不同的额度 。如果是全渠道销售，可以直接在手机银行购买 ，这种情况下全行共用一个额度 ，容易出现“秒光 ”的情况，而线下网点的额度需要联系银行理财经理，这部分额度是单独的 ，相对比较容易购买。
存款利率短期内难有明显回升
一位券商分析人士对界面新闻表示 ，大额存单额度紧俏核心驱动力来自居民资产配置逻辑的转变 。当前市场低利率环境持续，各类稳健无风险资产供给稀缺 ，叠加市场降息预期持续存在 ，居民预防性储蓄意愿保持高位 。相较于净值波动的银行理财、风险更高的权益类产品，大额存单受存款保险保障 ，本金 、利息安全有兜底 ，即便门槛提升 、收益持续下行，依旧是保守型储户的首选配置。与此同时 ，银行业尤其是中小银行面临的净息差压力仍然存在 ，所以会有压降长周期高息存款的动力。
6月初，多家银行下架3年期、5年期定期存款的话题冲上了微博热搜 。其中 ，北京中关村银行暂时下架个人 、单位整存整取3年期存款产品 。该行在售整存整取产品的期限包括3个月 、6个月、1年和2年 ，其中，2年期存款利率为1.8%。
湖南三湘银行也于5月初下架了5年期定存产品，存量到期不再自动滚存 ，并将3年期利率从2.05%下调至1.95% 。另外 ，华瑞银行 、新安银行 、网商银行等银行App上已无法购买5年期定存 。
近年来，大额存单市场规模快速增长。2021年至2025年期间 ，金融机构发行的大额存单金额分别为11.3万亿元、12.7万亿元 、14.2万亿元 、19.9万亿元、30.1万亿元 ，在银行存款中的比重总体上升 。
为促进大额存单市场健康发展，加强金融监管 ，中国人民银行发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》（下称《管理办法》） ，《管理办法》增强了大额存单的流动性 。根据大额存单的提前支取、赎回和转让实际需要，明确第三方平台和银行自有渠道均可开展大额存单的转让 、提前支取和赎回。同时将个人投资者认购起点从30万元正式降至20万元 。
实际上 ，央行在2016年就曾通过公告形式将大额存单门槛降至20万元 ，而本次修订则是将该标准正式写入《管理办法》，形成长效规则 。降低门槛扩大了合格投资者的范围 ，让更多“腰部 ”中高净值储户能够参与进来。
融360数字科技研究院监测数据显示 ，2026年5月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.100%，6个月期平均利率为1.273% ，1年期平均利率为1.431% ，2年期平均利率为1.473%，3年期平均利率为1.738% ，5年期平均利率为1.600% 。
和上个月相比 ，大额存单各期限平均利率涨跌不一，3个月期下跌1.57BP ，6个月期下跌2.22BP ，1年期下跌0.38BP，2年期上涨3.27BP ，3年期上涨1.4BP ，5年期持平 。
融360数字科技研究院研究员艾亚文对界面新闻表示，从今年5月的存款利率水平来看 ，各期限定期存款利率均下降 ，城商行和农商行各期限存款利率均有不同程度下调，短期 、中长期各档次定期存款利率全面走低。与此同时，多家民营银行陆续下架3年期、5年期定期存款产品 ，市场整体步入低利率运行阶段。受市场环境与银行净息差承压影响 ，存款利率下行已成常态，短期内难有明显回升 。整体来看 ，全品类定存利率将长期维持低位运行 ，行业低利率格局进一步巩固 。
